В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Иногда в жизни возникают трудные ситуации, когда мы вынуждены решать задачи финансового характера. Когда дело касается кредитов, важно осознавать, что время работает против вас, а бездействие способно повлечь плачевные последствия.

Рефинансирование кредита: что это

Этим термином обозначают способ погашения задолженности посредством получения нового кредита. Вследствие этого имеющийся договор кредитования закрывают целиком и в кредитную историю вносится положительная отметка. Новым кредитом закрывается прежний долг, по этой причине операция имеет 2-е название — «перекредитование».

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Чтобы осуществить рефинансирование, должник вправе обращаться в ту же организацию, которая выдала ему изначальный кредит. Можно обратиться и в другой банк, который может перечислить клиенту финансы на погашение имеющейся задолженности.

Особенности рефинансирования:

  • Возможность закрытия одного либо одновременно 2-х и более кредитов либо задолженностей по кредитным карточкам с целью упростить планировку платёжного графика и снизить кредитную нагрузку.
  • Оформление нового кредита в качестве целевого для определённых нужд. При этом те обязательства, что не были закрыты своевременно, не рефинансируют почти нигде, а в случае просрочки вы потеряете шанс изменить условия.
  • Новые условия более выгодны для заёмщика в силу уменьшения ставки и суммы платежа каждый месяц, а также повышения удобства графика выплат.

Рекомендуется тщательно читать и внимательно сравнивать предложения, выдвигаемые разными организациями. Ведь у банков могут быть дополнительные пункты в договоре, которые имеют отношение к временному повышению ставки либо к вознаграждению за кредитование.

Достоинства и недостатки рефинансирования

Хотя при рефинансировании не исключены потери, этот метод разрешения финансовой проблемы всё-таки часто целесообразен. Главные его преимущества:

  • Кредит выдаётся с выгодными условиями.
  • Снижается суммарная переплата.
  • Снижается ежемесячная нагрузка (в случае заключения нового договора по кредиту на больший срок).
  • Изменяется дата, когда нужно вносить платежи.
  • Объединяются 2 и более кредитов воедино (отпадает необходимость внесения платы за кредиты в разные банки, а также в разные дни).
  • Сохраняется позитивная кредитная история.
  • Устанавливается сотрудничество с организацией, чьи отделения расположены удобно для клиента.

В случае, когда при рефинансировании у клиента кредитор не изменяется, банк ради извлечения прибыли иногда увеличивает срок по новому кредиту. Ведь, помимо сохранения заёмщика в числе собственных клиентов, банк вследствие этой процедуры не выигрывает ничего.

Если ради рефинансирования должник обратится к другой структуре, последняя увеличит число собственных клиентов, получив прибыль посредством продажи своих кредитных продуктов.

Кроме преимуществ, рефинансирование чревато для заёмщика и недостатками:

  • Вынужденность повторного прохождения каждой стадии оформления кредита (подача заявки, сбор документов, потеря времени в очередях, ожидание решения).
  • Новый кредитор берёт комиссию за предоставление займа (хотя некоторые банки эту операцию проводят бесплатно).
  • Обязательно подключаются дополнительные услуги (но не во всех кредитных продуктах).

Любая большая кредитная организация оказывает услугу рефинансирования. Однако вероятность положительного решения имеется лишь в случае достаточной платёжеспособности у заёмщика и позитивной кредитной истории.

Реструктуризация: что это

Этот термин обозначает изменение кредитных условий по имеющемуся кредиту. Договор по нему остаётся в силе, а любые вопросы решает выдавшая данный кредит организация. Уход в другую организацию невозможен. Цель данной программы — улучшить материальную ситуацию клиента, столкнувшегося с затруднениями при погашении задолженности. Кредитная история в таком случае портится из-за отрицательной отметки.

Реструктуризация может быть проведена несколькими путями:

  • Уменьшение процентной ставки — каждый месяц должнику надлежит платить меньшую сумму за обслуживание его кредита.
  • «Растягивание» кредитного срока — он продлевается, однако сумма ежемесячной кредитной выплаты снижается.
  • Предоставление кредитных каникул клиенту — в течение некоторого срока он может платить исключительно проценты.
  • Списание начисленных процентов.

Кредитные условия не улучшаются по сути. Должник только получает шанс на «передышку», предотвращение критического положения, избежание полного ухудшения отношений с кредитной организацией. Банки прибегают к реструктуризации во избежание обременения себя задолженностью, которая безнадёжна, а также чтобы не обращаться к коллекторам и судам.

Плюсы и минусы реструктуризации

Реструктуризация кредита позволяет заемщику решить ряд проблем:

  • Снижение финансовой нагрузки.
  • Исключение необходимости оплаты неустойки за то, что финансы не вовремя поступили на кредитный счёт.
  • Изменение условий договора по кредиту, исключая дополнительные комиссии.
  • Оплата задолженности с выгодными условиями.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Однако для заёмщика чаще всего повышается сумма переплаты и продлевается время исполнения кредитных обязательств.

При рассмотрении реструктуризации со стороны кредитной организации выделяются такие плюсы:

  • Увеличивается прибыль.
  • Сохраняются отношения с заёмщиком.
  • Поддерживается высокий рейтинг по портфелю кредитов.
  • Исключаются судебные дела, связанные со взысканием долга.

Кроме получаемой выгоды, банк тратит время на определение новых кредитных условий, рискуя собственными финансами, поскольку часто заёмщику не удаётся легко преодолеть свои материальные затруднения.

Реструктуризация целесообразна при внезапном падении дохода, если остаются при этом несколько месяцев до конца срока договора по кредиту.

Реструктуризация и рефинансирование: в чём разница

Рефинансирование подразумевает поиск заёмщиком более выгодных для него условий платы, налаживание своих дел. То есть он обретает больше, чем у него было. Выгоду составляют разные преференции, такие как снижение затрат на кредитное обслуживание, объединение 2-х или более кредитов в единый, упрощение контроля своего долга. Заёмщик имеет право выбора банков, сравнения их предложений. Его положение становится не таким зависимым.

Реструктуризация для заёмщика и кредитной компании — преимущественно вынужденный шаг. Данный способ нежелателен и его применяют в случаях форс-мажоров, падении доходов. Банк вправе выбирать, пойдёт ли он такому клиенту навстречу. По этой причине в данной ситуации условия более выгодны для банка.

Когда выгодно рефинансирование

К данной мере более выгодно прибегнуть при исправной выплате заёмщиком кредита с изменением внешних условий. Например, при обновлении ставки ЦБ либо проведении определённым банком акции, включающей «приятные» предложения для привлечения клиентуры.

Только желание клиента ещё не является достаточным условием рефинансирования его долга. Банк рассматривает внимательно имеющегося либо нового клиента, сопоставляя его долги с доходами и оценивая кредитную историю. В случае рефинансирования со стороны новой кредитной организации возможно наложение штрафа имеющимся кредитором, взыскание неустойки за длительную выплату кредита. Присутствует вероятность повторной оплаты банковской комиссии, необходимости страхования займа, однако вообще рефинансирование является привлекательным для клиента во множестве ситуаций:

  • Когда первоначальные кредитные условия больше не удовлетворяют либо возникли более выгодные предложения на рынке кредитов.
  • Когда требуется сохранение позитивной кредитной истории, однако имеются осложнение ситуации и вероятность невыплат и просрочек.
  • Когда у заёмщика начальная стадия выплаты, т. е. он не внёс ещё существенную часть кредита. Тогда перекредитование для него обойдётся более дёшево, а выгоды сохраняются.
  • Когда есть желание использовать падение ставок в % и уменьшить переплату.

Когда используется реструктуризация

Кредитная реструктуризация осуществляется в случае появления трудностей с уплатой кредита и при отсутствии возможности перекредитования — к примеру, вследствие просрочки. Банк преимущественно соглашается на компромисс во избежание потери денег, однако для клиента соглашение зачастую невыгодно. Но, когда удаётся «поймать» момент на начальной стадии, ухудшение кредитного рейтинга исключается.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Реструктуризацию задействуют, когда:

  • Ежемесячные платежи клиенту выплачивать трудно. Банк даёт каникулы, клиент вправе на протяжении нескольких месяцев вносить лишь кредитные проценты. Также возможно «растягивание» графика с уменьшением месячной выплаты.
  • У заёмщика накапливаются штрафы. При договорённости с кредитной фирмой ему удастся исключить судебное преследование и запрет выезжать за границу.
  • Требуются изменение суммы, сроков, дат платежей, переоформление договора. Всё это может быть бесплатным при реструктуризации долга.

Оформление договоров

В случае рефинансирования документация оформляется заново. Клиент оформляет договор о перекредитовании с кредитным учреждением, получая на свой счёт финансы, чтобы погасить имеющийся кредит. Прежний договор с банком в такой ситуации становится недействительным. Для выбора предложения нужны:

  • Изучение программ банков, расчёт платёжных сумм с помощью онлайн-калькуляторов, сопоставление выгоды.
  • Подача заявки для перекредитования.
  • При отказе — сбор документации снова с обращением в новый банк.

Кредитная реструктуризация более сложна в плане одобрения заявки, однако более проста в плане документации.

В случае накопления задолженности клиент по своему желанию и с учётом ситуации может выбрать 1 процедуру из 2-х описанных выше. Перед этим следует выяснить, какую цель вы преследуете и какие условия выплаты действуют в настоящий момент.

Оцените статью
FreedomHacker
Добавить комментарий

Adblock
detector