Советы, как погасить кредит, если нет денег?

Оформление кредита – это не самое лучшее с точки зрения финансовой грамотности решение. В некоторых ситуациях, когда расходы на предполагаемую покупку непомерно высоки, без обращения в банк не обойтись. Но в условиях экономической нестабильности каждый заемщик может столкнуться с отсутствием средств для того, чтобы закрыть договор или внести очередной платеж. Как действовать в таких обстоятельствах, чтобы не попасть в «долговую яму»?

Чем грозит невыплата долга

Это первое, о чем задумываются заемщики. На этой стадии они разделяются на 2 категории:

  • одни стараются как можно быстрее решить вопрос с банком;
  • другие «забывают» о долге и никак не реагируют на поступающие предложения от кредитора.

как погасить кредит

Но представители обеих групп в 90% случаев не подозревают, что банки, обнаружив просрочку, действуют по строго определенной схеме. Они заинтересованы в том, чтобы:

  • заемщик вернулся в график платежей;
  • кредитный договор не перешел в сегмент проблемных.

Поэтому спустя неделю со дня неоплаты дело должника передается в специальное подразделение по работе с проблемными договорами. В арсенале его сотрудников имеются три инструмента воздействия на заемщика:

  • телефонные звонки;
  • начисление пени и штрафов;
  • передача дела в БКИ.

Первые два инструмента используются одновременно. Звонки поступают заемщику в автоматическом режиме с напоминанием об имеющейся задолженности. А также от реальных сотрудников банка. В их обязанность входит:

  • налаживание контакта с заемщиком;
  • выяснение причин неуплаты по договору;
  • информирование о возможных последствиях;
  • определение новой даты совершения платежа по кредиту.

Штрафы начисляются автоматически в соответствии с условиями договора. С ростом периода просрочки увеличивается и сумма штрафов. Через 4-5 месяцев пени могут достигнуть внушительных размеров. И заемщик попадет в настоящую «долговую яму».

Если вопрос не решается в течение месяца, банк передает проблемный договор в БКИ. С этого момента взять новый кредит у недобросовестного заемщика не получится. Каждый банк предварительно направит запрос в кредитное бюро и выяснит, что у заявителя имеется действующий договор и просрочки по нему. Даже после погашения всех долгов информация о заемщике будет храниться в БКИ и снижать рейтинг бывшего должника. Поэтому его шансы на одобрение нового кредита в течение 5 лет после просрочки минимальны.

банковская карта

Согласно законодательной базе РФ, банки правомочны передавать недобросовестных заемщиков коллекторам. Эта процедура четко отработана. И не требует согласия должника. Коллекторская фирма фактически перекупает долги у банка и в дальнейший имеет на них все права. Несмотря на то, что деятельность коллекторов строго регламентируется законом, общение с ними доставляет мало приятных эмоций:

  • они часто информируют о задолженности родственников, коллег и друзей заемщика;
  • постоянно напоминают о себе и долге звонками;
  • отсылают письма домой и на работу;
  • приходят с визитами по прописке, указанной в документах.

Кроме этого, коллекторы подают судебные иски на недобросовестных заемщиков. Они выигрывают до 95% дел. А это грозит проигравшей стороне знакомством со службой судебных исполнителей. Она обладает большими полномочиями:

  • арестовывать счета;
  • проводить арест имущества;
  • продавать имущество на торгах;
  • накладывать запрет на выезд за пределы РФ до полного закрытия долга.

Банки тоже правомочны инициировать судебное разбирательство. В 45% случаев юридический отдел пытается решить проблему невыплат по договору через суд. И только потом продает долг коллекторам.

Резюмируя все сказанное выше, нужно отметить, что заемщик несет тройную ответственность:

  • финансовую – пени, штрафы и неустойки;
  • имущественную – должник рискует всем, что имеет;
  • уголовную.

Последний пункт актуален для злостных неплательщиков по договору. Они могут быть привлечены по статье о мошенничестве и получить реальный тюремный срок.

10 идей, как поступить, если нечем платить за кредит

Образовавшаяся задолженность по кредиту – это еще не повод для разрушения собственной жизни. Если оплатить договор нечем, то заемщику можно попробовать решить проблему альтернативными способами в рамках действующего законодательства.

диктофон и банковская карта

Обратиться за реструктуризацией

Реструктуризация проводится в рамках того банка, в котором взят кредит. Процедура заключается в пересмотре условий по действующему договору:

  • снижение кредитной ставки;
  • продление периода действия договора;
  • временное уменьшение ежемесячного платежа по кредиту.

Для запуска реструктуризации заемщику необходимо написать заявление в банк и указать причину неуплаты. Она должна быть весомой и подкрепленной соответствующими документами:

  • увольнение с работы + трудовая книжка;
  • заболевание + выписка из карты или больничный;
  • уход в декрет + свидетельство о рождении ребенка.

В заявлении заемщик заверяет банк в желании погасить кредит и признает свои финансовые обязательства. Но отмечает, что в данный момент не может их выполнить. И просит помощи в решении вопроса у банка.

Если представители кредитной организации сочтут, что приведенные причины весомы, они предложат заемщику оптимальный для обеих сторон выход из ситуации.

Не стоит думать, что банки редко соглашаются на реструктуризацию. Она несет им определенные выгоды:

  • повышение рейтинга из-за снижения количества недобросовестных заемщиков;
  • возможность получать господдержку;
  • лояльность заемщика.

Поэтому в 50% банки соглашаются на реструктуризацию кредита.

Взять кредитные каникулы

Распространенный способ, но доступный не всем банковским клиентам. Каникулы представляют собой официальную отсрочку по платежам, длительность которой определят сам заемщик. Но с учетом максимального возможного срока – полгода.

В каникулярный период:

  • заемщик освобождается от ежемесячных платежей;
  • пени банком не начисляются;
  • проценты по договору не отменяются.

Для заемщиков действует 2 вида каникул:

  • в связи с пандемией;
  • по ипотечным договорам.

В первую группу попадают договора, оформленные до 3.04.20 года. Цели кредита значения не имеют. Но существуют условия предоставления отсрочки:

  • ограничения по максимальной сумме кредита в каждом направлении (ипотека, автокредит, потребительские нужды, кредитные карты);
  • снижение доходов заемщика на 30% с апреля 2020;
  • отсутствие у заемщика ипотечных каникул.

Отсрочка оформляется по телефону. Но обязательным требованием будет отправка подтверждающих право на каникулы сканированных копий документов в банк.

Для клиентов банка, оформивших ипотечный кредит, предусмотрен иной вид отсрочки. Каникулы предоставляются заемщикам, отвечающим следующим условиям:

  • общая сумма кредита менее 15 млн рублей;
  • кредитный договор не подвергался изменениям;
  • в ипотеку взята единственная недвижимость заемщика;
  • доходы заемщика упали на 30%;
  • на ежемесячные платежи банку уходит свыше 40% финансовых средств.

Все документы оформляются лично в офисе банка.

Воспользоваться помощью банка

Пандемия негативно отразилась на финансовом положении населения. Поэтому до 45% добросовестных прежде заемщиков попали в сложную ситуацию. Для них крупные банки разработали специальные программы по предоставлению отсрочки. Обратиться за помощью можно в:

  • «Сбербанк»;
  • ВТБ;
  • «Почта Банк»;
  • МКБ;
  • «Альфа-Банк».

монеты

Условия и особенности в каждом банке свои. Но в общих чертах программы сводятся к следующему:

  • отсрочка по выплате кредита на период 6-12 месяцев;
  • оплата части процентов, начисленных за это время;
  • наличие верхней допустимой границы по кредиту;
  • обнуление имеющегося долга.

Оформление происходит в банке по заявлению заемщика и в его присутствии.

Рефинансировать кредиты

Перекредитование – это один из самых удобных способов справиться со временными финансовыми трудностями. Большое количество банков заинтересованы в том, чтобы граждане обращались к ним за рефинансированием. Поэтому предлагают специальные продукты с низкими ставками.

Заемщикам перекредитование помогает:

  • объединить все договоры в один;
  • понизить текущую процентную ставку по кредиту.

Сам банк:

  • получает новых клиентов;
  • повышает свой рейтинг;
  • увеличивает доходы.

Рефинансирование предполагает заключение нового целевого кредита, деньги по которому на руки не выдаются. Новый кредитор самостоятельно направит их на погашение имеющихся по договору обязательств.

Существует 2 вида перекредитования:

  • внутреннее;
  • внешнее.

Внутреннее предусматривает обращение к своему банку-кредитору. Но в 78% случаев заявитель получает отказ. Взамен банк предлагает договор реструктуризации, который не столь выгоден для клиентов.

Внешнее рефинансирование делается сторонним банком. Кандидатура утверждается после оценки рисков. Если они незначительные – задержка по кредиту составляет 2-3 месяца – заемщик имеет все шансы получить более выгодные условия, чем по текущему договору.

Взять деньги в долг

Один из самых простых способов разрешить проблему с банком. Он актуален, если:

  • просрочка по кредиту незначительна;
  • остаток долга по договору уже небольшой и полученные средства помогут закрыть его полностью;
  • в ближайшее время у неплательщика ожидается поступление денег.

Брать в долг целесообразно у близких родственников или друзей. Если предполагается оформление заема под проценты, лучше отказаться от этого способа. В противном случае заемщик попадет в очередной кредитный капкан.

При оформлении новых долговых обязательств можно написать расписку. Она имеет юридическую силу и обезопасит кредитора от непредвиденных обстоятельств.

Получить пособия и льготы

банковская карта

Коронавирус стал причиной массовой потери работы населением. Оценив масштаб ситуации, государство разработало ряд мер по поддержке граждан:

  • повышение ежемесячного пособия по безработице – средняя величина составляет 12 130 рублей (при наличии малолетних детей к этой сумме прибавляется по 3000 рублей);
  • увеличение выплаты по больничным листам – она приравнена к МРОТ, составляющему 12 130 рублей (но при оформлении имеет значение стаж работника);
  • выплаты из маткапитала на детей, не достигших трех лет – они назначены на 3 месяца и составляют 15 000 рублей в целом.

Для некоторых заемщиков перечисленные пособия могут стать оптимальным выходом из неприятной ситуации с банком. Они помогут погасить просрочку по кредиту и своевременно выплачивать ежемесячный платеж по договору.

Собрать деньги на выплату поможет и экономия на капремонте. Для жителей столицы и области введено послабление – они получили разрешение не платить взнос за капитальный ремонт. Сэкономленные средства также можно пустить на оплату задолженности.

Использовать страховку от потери работы

Эта мера подходит не всем клиентам банка. Если при заключении кредитного договора в страховку был включен риск от потери работы, то этим пунктом можно воспользоваться. Но важно, чтобы страховка не была отменена. Многие заемщики пользуются возможностью отменить договор со страховой компанией через 3-4 месяца своевременных платежей по кредиту. В таких обстоятельствах они остаются незащищенными после увольнения и будут вынуждены решать проблему с банком самостоятельно.

Тем, кто страховку не отменил, необходимо:

  • тщательно изучить договор;
  • определить список необходимой документации;
  • проверить документ на наличие допусловий;
  • определить схему выплат.

Если все в порядке, то можно писать заявление в страховую компанию. Дело будет рассматриваться в стандартном порядке.

Найти новую работу

До 30% предприятий из-за пандемии были вынуждены сократить штат сотрудников до минимума. Еще 15% частных компаний прекратили свое существование. Результатом подобных мер стал переизбыток трудовых ресурсов. Рекрутинговые агентства замечают, что запросы от компаний снизились на 68%. Но это не повод расстраиваться.

человечек за столом

Параллельно открылась масса других возможностей в интернет-сегменте. Такие профессии как копирайтер, дизайнер, маркетолог востребованы. И дают возможность трудиться в удаленном режиме.

Причем заработок в этих сферах может быть значительно выше, чем на оффлайн работе, с которой заемщика уволили. Главное – не теряться в новых условиях и попробовать овладеть азами востребованной профессии.

Найти подработку

Не только потеря работы становится причиной образования просрочек по кредитному договору. Некоторые компании вынуждены определять сотрудников в неоплачиваемый отпуск с минимальной оплатой. В результате доходы снижаются на 60% и более.

Решить проблему с банком поможет подработка:

  • шитье на заказ;
  • изготовление масок;
  • продажа бижутерии через социальные сети;
  • составление букетов;
  • дизайн помещений и не только.

Любой навык можно монетизировать. Поэтому стоит попробовать себя во всех возможных направлениях.

Взять деньги из подушки безопасности

Экономически грамотные граждане откладывают часть своего дохода на создание подушки безопасности. В идеале накопленной суммы должно хватить на полгода проживания в случае потери работы. Из накоплений предполагается оплачивать:

  • коммунальные услуги;
  • продукты;
  • текущие затраты;
  • кредиты.

копилка

Подушка безопасности формируется постепенно. Брать из нее деньги можно только в экстренных случаях. Экономисты называют только 2 допустимых случая:

  • тяжелая болезнь;
  • увольнение или сокращение.

Хранить отложенные деньги необходимо таким способом, чтобы в случае необходимости их было легко снять. Обычно граждане выбирают:

  • дебетовую карту;
  • вклад;
  • наличные;
  • накопительный счет.

Специалисты рекомендуют побеспокоиться о подушке безопасности сразу после оформления кредита. Брать деньги в долг у банка без возможности подстраховать себя неразумно. Поэтому необходимо четко представлять последствия подобной оплошности.

Действия, которые приведут заемщика в «долговую яму»

Перечисленные выше способы – единственные варианты решить вопрос с банком с наименьшими потерями для себя. Но чаще всего заемщики выбирают не самые лучшие способы. В списке лидируют:

  • игнорирование требований банка;
  • обращение за новым кредитом;
  • заем в МФО;
  • антиколлекторское бюро.

Каждый вариант имеет свои особенности.

Игнорирование требований банка возможно только на начальной стадии. Заемщик меняет номера телефонов и намеренно не получает заказные письма. Таким образом создается иллюзия безопасности. Обманчивое ощущение сохраняется 1-2 месяца, пока банк не перейдет к более серьезным действиям. После этого договориться и решить ситуацию с помощью, например, реструкутризации договора не удастся. Сотрудники банка вносят клиента в категорию неблагонадежных и не пойдут ему на уступки.

Перекридитование не имеет ничего общего с оформлением нового кредита. Но многие клиенты банков не видят между этими процедурами различий. На самом деле перекредитование предполагает целевой договор с пониженной ставкой, а повторное кредитование выполняется не на самых выгодных условиях. В итоге заемщик попадает в еще более неприятные обстоятельства и снова начинает копить просрочки по графику платежей.

МФО – еще более неподходящий вариант. Микрофинансовые организации отличаются менее строгой проверкой клиентов. Поэтому обратиться к ним можно даже после 3-4 месяцев просрочки в своем банке. Но при этом заемщик попадает в настоящую «долговую яму»:

  • срок кредитного договора небольшой;
  • ставка по некоторым продуктам достигает 100%;
  • просрочка сопровождается большими штрафами.

В итоге взяв несколько тысяч на погашение задолженности в банке, придется отдавать уже сотни тысяч рублей на закрытие договора. Причем с просрочками МФО работают довольно жестко.

Антиколлекторские организации активно рекламируют свои услуги, обещая решить все вопросы с банком в пользу клиента. Но обращение к ним не дает ожидаемого результата. Обычно сотрудники таких бюро берут на себя весьма ограниченный ряд обязанностей:

  • общение с коллекторами, купившими долг;
  • поиск оптимального предложения от банков по реструктуризации;
  • предложение перекредитования;
  • представление интересов в суде.

Антиколлекторы выполняют роль посредников и берут за свои услуги деньги. Причем общая сумма договора с подобной организацией может оказаться значительно выше задолженности перед банком. Но никаких по-настоящему эффективных инструментов организация не имеет.

Долги перед банком – не повод отчаиваться и паниковать. У заемщика существует несколько законных способов урегулировать вопрос и откладывать его решение в «долгий ящик» не стоит.

Оцените статью
FreedomHacker
Добавить комментарий

Adblock
detector